Кредитные союзы в украине — история и современность

Кредитные союзы в Украине: история и современность Во второй половине XIX в . на территории Украины, одна часть которой входила в то время в состав Российской, а другая — к Австрийской империй, широкое распространение приобретает деятельность финансовых организаций, наряду с банками занимались кредитованием. Одними из первых краевое кредитное общество образовали помещики Галичины с целью предоставления займов под залог недвижимого имущества. Создаваемым подобным кредитным обществам были присущи отдельные признаки современных кредитных союзов. В частности, целью их деятельности было не получение прибыли, а удовлетворение общественных потребностей в кредите.
Святогор Арийский

В галицких краевых учреждениях наблюдалось смешивания акционерных основ с принципами взаимности. В 1866 г... По Петербурге было создано Общество взаимного поземельного кредита, которое распространило свою деятельность и на украинском губернии. Особенностью этого общества было то, что его капитал формировался из взносов членов и кредит мог получить только лицо, внесла свой пай. Но поскольку такие общества удовлетворяли потребности в кредите только крупных землевладельцев, то в городах и селах начали создавать небольшие кредитные кооперативы. Впервые ссудно-сберегательное товарищество в 1869 году был основан мещанами м. Гадяч на Полтавщине. Развития крестьянских ссудо-сберегательных товариществ препятствовали две основные проблемы: — в большинстве крестьян не было средств для взноса (пая) и вторая — наличие потребности в более длительном по сроку кредите, чем способны были предложить эти общества. Поэтому первым украинским кредитным кооперативам как органам финансовой взаимопомощи сложно было конкурировать с банками и ростовщиками, несмотря на разницу процентов. Решило эти проблемы Положение об учреждениях мелкого кредита, принято царским правительством в 1895 году. По этому Положению, ссудно-сберегательные общества получили право выдавать долгосрочные займы. Кроме того, создавались организации мелкого кредита — безудилови. Членом такого краевого общества можно было стать без вступительного взноса. На формирование заемного капитала правительство Российской империи выделил определенные средства. Итак, первые прототипы современных кредитных союзов возникли на Украине еще во второй половине XIX в. В основе их деятельности содержались основы кооперации. Такие общества в целом оказывали краткосрочные займы, но под низкие проценты. Самым распространенным видом обеспечения была ипотека. В общем этих активных участников кредитных отношений в послереволюционный период обуславливался, прежде всего, изменениями идеологии по вопросу собственника земли. После провозглашения независимости Украины начался процесс возрождения кредитных союзов как организаций реальной взаимной помощи между гражданами на случай временных финансовых трудностей. Закон Украины «Об объединении граждан» от 16 июня 1992 закрепил нормы, ставшие основой определения правовых основ современного состояния становления кредитных союзов в Украине. Констатируя факт существования таких организаций, 20 сентября 1993 Указом Президента Украины было утверждено Временное положение о кредитных союзах в Украине. Право на объединение физических лиц в общественные организации для удовлетворения, в частности, экономических, социальных интересов закреплено в ст.36 Конституции Украины 28 июня 1996 года. В соответствии с п.2 названного Положения, кредитный союз — это общественная организация, главной целью которой является финансовая и социальная защита ее членов путем привлечения их личных сбережений для взаимного кредитования. Предложенное определение не совсем точно раскрывает цель, ради которой создается эта кредитная организация, поскольку главной задачей союза видится лишь защиту соответствующих интересов ее членов. Необходимость защиты интересов (прав) возникает в случае их нарушения. Главной целью объединения физических лиц в кредитные союзы является удовлетворение финансовых и, как следствие, социальных интересов, а не защиту, так как права и законные интересы этих лиц никто еще нарушал. Функция защиты интересов членов союза могла бы реализовываться путем представительной деятельности (например, в суде). Суть создания кредитного союза также понимается как возможность взаимной финансовой помощи. Итак, получить кредит может только член этой организации. Исключением из этого конститутивного признака кредитного является предоставление займов другим кредитным союзам и их ассоциациям. Кредитный союз является юридическим лицом, основывается физическими лицами, достигшими 18-летнего возраста, независимо от гражданства, но при условии их постоянного проживания на территории Украины, не ограничены судом в дееспособности и не находятся в местах лишения свободы. Кроме того, желающих создать такую организацию должен объединять какой-то признак (место работы, место жительства, профессиональная признак и др.). Кредитные союзы действуют на основании устава, имея местный статус, они легализуются путем регистрации в управлениях Министерства юстиции Украины с той лишь особенностью (по отношению к другим общественных организаций), их устав подлежит согласованию по вопросам кредитования и расчетов с управлением Национального банка Украины. Созданная таким образом общественная организация кредитный характер, поскольку в основе ее деятельности, как и банка, лежит функция привлечения, аккумулирования временно свободных средств и их перераспределение в соответствии с потребностью. Подпункт 2 пункта 11 предусматривает, что кредитный союз распределяет доходы на вклады членов союза пропорционально внесенным ими средств. Пункт 17 Положения толкует вклад члена союза как вступительный и членские взносы. Статус таких вкладов содержит признаки сберегательного вклада и служит средством привлечения средств. Вместе с тем, такой вкладчик приобретает своеобразные «корпоративных прав»: право на участие в управлении делами кредитного союза через общее собрание как высший руководящий орган; право на выделение надлежащей доли в имуществе союза в случае ее ликвидации или выхода из нее. Кроме того, вкладчик получает право на кредит. Кредитный союз как юридическое лицо, самостоятельный субъект гражданских отношений, выполняет, в частности, функцию посредника между физическими лицами, которые обладают временно свободными средствами, и такими, что испытывают их временную недостаточность. Субъектами кредитного соглашения выступают кредитный союз как кредитор и член союза как заемщик. Элементы кредитования присутствуют в отношениях между лицом, передающим в распоряжение юридического лица свой вклад (вклад), и союзом, на такие вклады распределяет часть своего дохода. Специфика посреднической деятельности кредитных союзов заключается также в том, что предоставление таких услуг не имеет целью прибыли. Как стороне кредитного договора, союзе принадлежат проценты за кредит, но полученные ею доходы в основном распределяются на вклады членов пропорционально их размеров. При этом учредители кредитных союзов никаких преимуществ по сравнению с другими членами нет. В процессе осуществления банком операций в деле привлечения денежных средств и размещения кредитов разница между процентами за кредит и процентами по вкладам составляет его доход. Кредитный союз получает доход, но не оставляет себе прибыли, поскольку является неприбыльной организацией. В уставе кредитного союза определяются возможные пути направления доходов, кроме распределения их по вкладам членов, в соответствии пополняет и заемный фонд. В частности, такие доходы могут направляться на формирование других фондов (издательских, учебных, культурно-образовательных), на реализацию второстепенных видов деятельности (благотворительности, проведение учебных семинаров, культурно-массовых мероприятий, учреждение средств массовой информации и т. п.). В общем процесс кредитования союзами схож с банковским. В то же время кредитные соглашения, заключаемые этими организациями, имеют отдельные особенности: 1) заемщиком может быть только физическое лицо — член союза (кроме предоставления займов другим кредитным союзам); 2) обеспечение требуется только на часть суммы кредита, превышающей вклад; 3) низкие проценты; 4) следствием невозврата кредита может быть не только договорная ответственность, но и исключение из членов союза. Аналогично кредитных соглашений, где кредитором выступает банк, заем союза должна использоваться по целевому назначению и является срочной, оплатной и обеспечиваемой. Законодательство не содержит специальных правил ответственности в случае нецелевого использования кредита, поэтому следует применять нормы, закрепленные в уставе. Вопрос пролонгации кредита тоже относят на усмотрение самой кредитного союза, в уставе которой должно быть определено, какой именно орган компетентен это решать. Условия получения займа для всех членов союза одинаковые, следовательно, такой договор содержит признаки публичности. Его можно охарактеризовать как договор о присоединении, поскольку члену союза предлагают типичную кредитное соглашение, и в случае отсутствия возражений или уточнений со стороны заемщика он может присоединиться к ней. Кредитные союзы постепенно занимают должное место в экономике Украины. Этот процесс тормозится не только из-за проблем экономического, но и правового характера. Проект Закона Украины «О кредитных союзах» был одобрен в первом чтении еще в 1992 году, но до сих пор не принят Верховной Радой. Формирование законодательной базы деятельности кредитных организаций с учетом достижений мирового опыта и спецификой местных условий является необходимым условием функционирования товарно-кредитного хозяйства как дальнейшего качественного уровня становления экономики Украины. Литература

  1. Цяпало А. С. Ипотечные банки Галичины в конце XIX начале ХХ в. // Финансы Украины. — №5. — 1998.
  2. Кульчицкая Р. Б., Щибиволок З. И. Из истории сберегательного дела восточной Украины // Финансы Украины. — №1. -1997.
  3. Ведомости Верховной Рады Украины. — 1992. — №34. — Ст. 504.
  4. Голос Украины, 1993. — 23 сент.
  5. Конституция Украины. — К., 1996.

Комментарии запрещены.